El reembolso es el acto de devolver dinero previamente prestado a un prestamista. Por lo general, la devolución de fondos se realiza mediante pagos periódicos, que incluyen tanto el capital como los intereses. El capital se refiere a la suma original de dinero prestada en un préstamo. El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado; un prestatario debe pagar intereses por la capacidad de utilizar los fondos que se le entregan a través del préstamo. Por lo general, los préstamos también se pueden pagar en su totalidad en una suma global en cualquier momento, aunque algunos contratos pueden incluir una tarifa de reembolso anticipado.

Los tipos comunes de préstamos que muchas personas necesitan reembolsar incluyen préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos para educación y cargos de tarjetas de crédito. Las empresas también celebran acuerdos de deuda que también pueden incluir préstamos para automóviles, hipotecas y líneas de crédito, junto con emisiones de bonos y otros tipos de deuda corporativa estructurada. No mantenerse al día con los pagos de la deuda puede dar lugar a una serie de problemas crediticios, incluida la quiebra forzosa, el aumento de los cargos por pagos atrasados ​​y los cambios negativos en la calificación crediticia.

CONSEJOS CLAVE

• El reembolso es el acto de devolver el dinero prestado a un prestamista.
• Los términos de reembolso de un préstamo se detallan en el acuerdo del préstamo, que también incluye la tasa de interés contratada.
• Los préstamos y las hipotecas federales para estudiantes se encuentran entre los tipos más comunes de préstamos que las personas terminan pagando.
• Todos los tipos de prestatarios en dificultades pueden tener varias opciones si no pueden realizar pagos regulares.

Cómo funciona el reembolso

Cuando los consumidores obtienen préstamos, la expectativa del prestamista es que finalmente podrán reembolsarlos. Las tasas de interés se cobran según una tasa contratada y un cronograma para el tiempo que transcurre entre el momento en que se otorga un préstamo y el momento en que el prestatario devuelve el dinero en su totalidad. El interés generalmente se expresa como una tasa de porcentaje anual (APR).

Algunos prestatarios que no pueden pagar los préstamos pueden recurrir a la protección por quiebra. Sin embargo, los prestatarios deben explorar todas las alternativas antes de declararse en quiebra. (La quiebra puede afectar la capacidad de un prestatario para obtener financiamiento en el futuro). Las alternativas a la quiebra son obtener ingresos adicionales, refinanciar, obtener apoyo a través de programas de asistencia y negociar con los acreedores.

La estructuración de algunos cronogramas de reembolso puede depender del tipo de préstamo obtenido y de la institución crediticia. La letra pequeña en la mayoría de las solicitudes de préstamos especificará qué debe hacer el prestatario si no puede realizar un pago programado. Es mejor ser proactivo y comunicarse con el prestamista para explicarle las circunstancias existentes. Informe al prestamista de cualquier contratiempo, como eventos de salud o problemas laborales, que puedan afectar la capacidad de pago. En estos casos, algunos prestamistas pueden ofrecer condiciones especiales para situaciones difíciles.

Tipos de reembolso

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes generalmente permiten un monto de pago más bajo, pagos aplazados y, en algunos casos, la condonación de préstamos. Estos tipos de préstamos brindan flexibilidad de pago y acceso a varias opciones de refinanciamiento de préstamos para estudiantes a medida que cambia la vida del beneficiario. Esta flexibilidad puede ser especialmente útil si un beneficiario enfrenta una crisis financiera o de salud.

Los pagos estándar son la mejor opción. Estándar significa pagos regulares, por la misma cantidad mensual, hasta que se cancele el préstamo más los intereses. Con pagos regulares, la satisfacción de la deuda ocurre en el menor tiempo posible. Además, como beneficio adicional, este método devenga la menor cantidad de intereses. Para la mayoría de los préstamos federales para estudiantes, esto significa un período de pago de 10 años.

Otras opciones incluyen planes de pago extendidos y graduados. Ambos implican devolver el préstamo durante un período más largo que con la opción estándar. Desafortunadamente, los plazos extendidos van de la mano con la acumulación de meses adicionales de cargos por intereses que eventualmente necesitarán un reembolso.

Los planes de pago extendidos son como los planes de pago estándar, excepto que el prestatario tiene hasta 25 años para devolver el dinero. Debido a que tienen más tiempo para devolver el dinero, las facturas mensuales son más bajas. Sin embargo, debido a que están demorando más en devolver el dinero, esas molestas tarifas de interés están agravando la deuda.

Los planes de pago gradual, al igual que con una hipoteca de pago gradual (GPM), tienen pagos que aumentan de una tasa inicial baja a una tasa más alta con el tiempo. En el caso de los préstamos para estudiantes, esto pretende reflejar la idea de que, a largo plazo, se espera que los prestatarios accedan a trabajos mejor pagados. Este método puede ser un beneficio real para aquellos que tienen poco dinero recién salidos de la universidad, ya que los planes basados ​​en ingresos pueden comenzar en $ 0 por mes. Sin embargo, una vez más, el prestatario termina pagando más a largo plazo porque se acumulan más intereses con el tiempo. Cuanto más tiempo se extienden los pagos, más intereses se agregan al préstamo (el valor total del préstamo también aumenta).

Además, el estudiante puede investigar su acceso a escenarios particulares, como enseñar en un área de bajos ingresos o trabajar para una organización sin fines de lucro, lo que puede hacerlos elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles.

Hipotecas de vivienda

Los propietarios de viviendas tienen múltiples opciones para evitar la ejecución hipotecaria debido al pago de la hipoteca atrasado.

Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede intentar refinanciar a una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés más baja. Si el problema con los pagos es temporal, el prestatario puede pagar al administrador del préstamo el monto adeudado más los cargos por mora y las multas antes de una fecha establecida para el restablecimiento.

Si una hipoteca entra en indulgencia, los pagos se reducen o suspenden por un tiempo determinado. Los pagos regulares luego se reanudan junto con un pago de suma global o pagos parciales adicionales durante un tiempo determinado hasta que el préstamo esté al día.

Con una modificación de préstamo, uno o más de los términos del contrato hipotecario se modifican para que sean más manejables. Puede ocurrir cambiar la tasa de interés, extender el plazo del préstamo o agregar pagos atrasados ​​al saldo del préstamo. La modificación también puede reducir la cantidad de dinero adeuda al perdonar una parte de la hipoteca.

En algunas situaciones, vender la casa puede ser la mejor opción para cancelar una hipoteca y puede ayudar a evitar la quiebra.

Consideraciones Especiales

Tolerancia y consolidación

Algunas deudas pueden recibir indulgencia, lo que permite a los beneficiarios de préstamos que no hicieron los pagos recuperar y reiniciar los pagos. Además, hay varias opciones de aplazamiento disponibles para los beneficiarios que están desempleados o que no obtienen ingresos suficientes para cumplir con sus obligaciones de pago. Una vez más, es mejor ser proactivo con el prestamista e informarle sobre los eventos de la vida que afectan su capacidad para satisfacer el préstamo.

Para los beneficiarios con varios préstamos estudiantiles federales o aquellas personas con varias tarjetas de crédito u otros préstamos, la consolidación puede ser otra opción. La consolidación de préstamos combina las deudas separadas en un préstamo con una tasa de interés fija y un único pago mensual. A los prestatarios se les puede otorgar un período de reembolso más prolongado con un número reducido de pagos mensuales. Una última alternativa a la consolidación es el alivio de la deuda, una oportunidad para que una empresa negocie un monto de reembolso más bajo en su nombre.

Ejemplo de reembolso

En febrero de 2019, Public News Service publicó un artículo sobre el creciente número de personas en Colorado que buscan la condonación de préstamos estudiantiles. Al mismo tiempo, el estado está experimentando una escasez de proveedores de salud mental para satisfacer las necesidades de sus residentes.

La escasez de proveedores de salud mental en Colorado significa que aproximadamente el 70% de los residentes que buscan atención de salud mental o conductual no están recibiendo esos servicios. Los estándares federales mínimos requieren que haya al menos un psiquiatra por cada 30,000 residentes. En el momento en que se publicó el artículo, Colorado buscaba agregar más de 90 profesionales de la salud mental para alcanzar ese umbral.

Una de las formas en que los centros de salud han abordado la escasez es recurriendo a nuevos programas federales y estatales de condonación de préstamos estudiantiles para asociarse con proveedores capacitados que buscan reducir su deuda de préstamos estudiantiles. Los administradores esperan que la perspectiva de poder recortar miles de dólares en la deuda de la escuela de medicina ayude a atraer y mantener proveedores de alta calidad, particularmente para las partes del estado que están más desatendidas.