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martes, agosto 9, 2022

Entendiendo las tasas de interés

A medida que las plataformas de préstamos de criptomonedas sigan creciendo, el tema de las tasas de interés para las criptomonedas cobrará importancia. Ahora es un buen momento para revisar los conceptos básicos.

Resumen

El interés es el costo de pedir dinero prestado (o la recompensa por prestar dinero). Por lo general, los bancos centrales establecen tasas de interés, como la Reserva Federal en las instituciones crediticias de EE. UU. (Bancos comerciales, cooperativas de crédito y similares), luego calculan el interés como un porcentaje del préstamo principal y lo agregan al costo total de un préstamo. Todos los sectores de la industria prestan mucha atención a los cambios en las tasas de interés, ya que afectan la deuda de los consumidores y las empresas, la salud de los mercados financieros y la economía en su conjunto. Pedir prestado y prestar dinero puede generar actividad en los mercados de criptomonedas de dos maneras. Las tasas de interés pueden atraer a nuevos inversores a las criptomonedas a través de una forma reconocible de pensar en los activos digitales, al tiempo que agrega un grado de comodidad. Y para aquellos que ya poseen criptomonedas, las tasas de interés podrían ofrecer un incentivo para prestarlas, contribuyendo así a la liquidez y al flujo de activos.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

Los prestamistas cobran intereses sobre los préstamos tanto para personas físicas como para empresas. Las personas piden prestado dinero para comprar artículos caros como una casa, un automóvil o la matrícula universitaria. Asimismo, las empresas utilizan fondos prestados o deuda comercial para financiar sus proyectos e inversiones a largo plazo. Los bancos también piden prestado dinero, a menudo de particulares. Cuando deposita dinero en un banco, efectivamente lo está prestando al banco a cambio de que el banco le pague la tasa de interés vigente. Por lo tanto, si las tasas de interés son altas y usted es un prestatario, su préstamo sería más caro; pero si es prestamista o ahorra, obtendrá más beneficios con las tasas más altas.

¿Qué determina las tasas de interés?

El banco central de un país generalmente establece la tasa de interés para su país o jurisdicción. En los Estados Unidos, la Reserva Federal (Fed) establece tasas de interés basadas en la «tasa de fondos federales» o «tasa de un día», que los bancos comerciales se cobran entre sí por los préstamos entre ellos. Los bancos utilizan la tasa de interés actual para determinar qué tasas de porcentaje anual (APR) ofrecer. Una APR es casi siempre más alta que una tasa de interés porque representa la acumulación de un año completo de tasas de interés, así como otros costos como tarifas de corredores o costos de cierre. Entonces, si está comparando préstamos hipotecarios, la APR es la tasa más precisa a considerar.

La tasa de fondos federales también forma la base para la «tasa preferencial», que los bancos utilizan para productos a corto plazo como hipotecas de tasa variable, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos sobre el valor neto de la vivienda. La tasa preferencial se expresa como “preferencial + un porcentaje” y generalmente es aproximadamente un 3% más alta que la tasa de fondos federales.

Un banco generalmente ofrecerá préstamos individuales con diferentes tasas de interés según el nivel de riesgo individual del solicitante. Si un banco cree que existe la posibilidad de que un cliente no reembolse su deuda, es posible que no le ofrezca un préstamo u ofrezca una tasa de interés alta. Si un cliente tiene un puntaje crediticio bajo, es casi seguro que el banco le ofrecerá a esa persona una tasa de interés más alta que la que ofrecería a alguien con un puntaje crediticio promedio. Un banco normalmente ofrecerá a sus clientes preferidos, aquellos con antecedentes crediticios impecables y las calificaciones crediticias más altas, la tasa preferencial.

Tasas de interés fijas versus variables

Los bancos cobran tasas de interés «fijas» o «variables». Las tasas fijas permanecen iguales durante la vida útil de un préstamo; e inicialmente, sus pagos consistirán principalmente en liquidar los intereses. Pero a medida que pase el tiempo y pague su deuda, deberá una parte cada vez mayor del monto del préstamo principal. Las tasas variables cambian con la tasa preferencial y pueden aplicarse a cualquier tipo de instrumento de deuda que no tenga una tasa de interés fija durante su vigencia.

Una hipoteca puede presentarse en forma de préstamo a tasa fija o variable. En un mercado de tasas de interés bajas, un préstamo de tasa variable puede beneficiar al prestatario porque sus pagos podrían disminuir a medida que disminuyen las tasas, pero en un entorno de tasas de interés altas, los pagos de un prestatario tienden a aumentar y cuestan más con el tiempo. . Cada tipo de tarifa tiene sus pros y sus contras. Antes de pedir prestado o prestar capital de cualquier tipo, es importante investigar los tipos de préstamos disponibles junto con sus tasas de interés.

Tasas de interés altas versus bajas

Las altas tasas de interés encarecen los préstamos y, por lo tanto, cuando las tasas de interés son altas, las personas y las empresas luchan por obtener préstamos. Esto conduce a una menor disponibilidad de crédito para financiar compras, lo que a su vez puede provocar que la demanda de los consumidores se estanque. Las bajas tasas de interés, por otro lado, crean una demanda de grandes compras como bienes raíces, que generalmente requieren préstamos. Las bajas tasas de interés también hacen que los préstamos comerciales sean más asequibles, lo que alienta el lanzamiento de nuevas empresas y trae consigo la posibilidad de nuevos empleos. Si las tasas de interés bajas ofrecen estos beneficios, ¿por qué no se mantendrían bajas todo el tiempo? Aunque los gobiernos tratan de mantener bajas las tasas de interés, deben tener cuidado porque un efecto secundario insidioso de las bajas tasas de interés es la inflación: los precios, junto con el costo de los bienes y servicios, suben, reducen el poder adquisitivo de cada dólar y hacen vida difícil para aquellos que ya podrían tener dificultades para comprar artículos de primera necesidad.

Ganar intereses en plataformas de préstamos criptográficos

El sector de las criptomonedas tiene apenas una década, por lo que los préstamos y préstamos de criptomonedas aún se encuentran en sus inicios. Sin embargo, el crecimiento de las plataformas de préstamos criptográficos y, por lo tanto, la mayor importancia de las tasas de interés para las criptomonedas, podrían cambiar profundamente el espacio. Pedir prestado y prestar dinero podría generar actividad de mercado para las criptomonedas de dos maneras: 1) El uso de las tasas de interés podría atraer a nuevos inversores a las criptomonedas al hacer que la nueva clase de activos sea más accesible para el inversor cotidiano, y 2) para aquellos que ya poseen cripto las tasas de interés también podrían ofrecer un incentivo para prestarlo, contribuyendo así al flujo de activos.

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