Ghana se encuentra inmersa en un boom del dinero móvil. Wikimedia Commons, CC BY-SA
PK Senyo, profesor titular de sistemas de información, Universidad de Southampton.
El dinero móvil, una tecnología que permite transacciones financieras a través de teléfonos móviles sin una cuenta bancaria, está impulsando la inclusión financiera, especialmente en los países en desarrollo. Brinda a más personas la oportunidad de utilizar productos y servicios financieros.
En Ghana, existe una política para fomentar el uso de dinero móvil y reducir el flujo de efectivo. Y el dinero móvil se ha hecho popular debido a sus ventajas. Las personas pueden transferir dinero o realizar pagos dondequiera que estén, de una manera sencilla, rápida, conveniente y asequible. El dinero móvil ha mejorado la eficiencia de las transacciones e iniciado algunos cambios en la banca tradicional del país. Para 2017, Ghana tenía más de 11 millones de cuentas activas de dinero móvil.
Pero en los últimos tiempos han aumentado los incidentes de fraude con dinero móvil. Las estadísticas de la unidad de delitos informáticos del Servicio de Policía de Ghana mostraron más de 300 casos denunciados en 2019.
Como resultado, MTN, el mayor operador de dinero móvil de Ghana, ha introducido una nueva política. Requiere prueba de identidad (ID) antes de que un cliente pueda retirar efectivo. Las formas válidas de prueba son la licencia de conducir, la identificación de votante, el pasaporte, la identificación de la Seguridad Social y del Seguro Nacional, la tarjeta del Seguro Nacional de Salud o la tarjeta de Ghana (identificación nacional). Todos los agentes de dinero móvil deberán seleccionar el tipo de identificación e ingresar el número de la tarjeta de identificación presentada por el cliente antes de completar la transacción.
Hay dos problemas con esto: excluye a las personas de los servicios financieros y fomenta el uso de efectivo. Hay mejores formas de abordar el fraude.
El problema de la identificación
Según la Autoridad Nacional de Identificación de Ghana, solo unos 15,5 millones de una población de 30 millones se han registrado con una identificación formal. La nueva política potencialmente excluye a estas personas del uso de dinero móvil.
Las investigaciones muestran que las personas sin identificación formal tienden a ser pobres, que viven en aldeas remotas, donde el dinero móvil es su único acceso a los servicios financieros. Dependen de agentes de dinero móvil para las remesas.
En Ghana, el dinero móvil se está convirtiendo en el canal favorito para las transacciones financieras y esta nueva política significa que las personas deben llevar una identificación en todo momento. Es difícil obtener y reemplazar identificaciones en Ghana debido a los procesos burocráticos. Por lo tanto, esta política podría crear inconvenientes, lo que podría disuadir a los clientes de usar dinero móvil.
He investigado qué influye en el comportamiento relacionado con las tecnologías financieras. Uno de mis hallazgos es que las personas están más abiertas a usar dinero móvil cuando esperan que el esfuerzo de hacerlo sea pequeño. Sobre esta base, creo que no usarán dinero móvil si hay obstáculos como proporcionar una identificación constantemente. Frente a este esfuerzo, pueden volver al uso de efectivo, lo que desviaría el progreso de la inclusión financiera de Ghana. Esta nueva regla sobre la presentación de una identificación tiene buenas intenciones pero puede producir efectos no deseados.
La nueva política también fomenta la conversión de dinero móvil en efectivo, lo que va en contra de la agenda del gobierno de desalentar el efectivo. El gobierno fomenta el pago electrónico para ampliar la red fiscal y luchar contra la corrupción y el robo. Las políticas de dinero móvil deberían apoyar esta agenda en lugar de socavarla.
Soluciones alternativas
Proporcionar una identificación antes de los retiros no resolverá el fraude de dinero móvil. Los estafadores pueden utilizar fácilmente identificaciones falsas para las transacciones debido a la integración limitada de todas las bases de datos nacionales. Además, las identificaciones en Ghana no están correctamente vinculadas a direcciones residenciales, por lo que será difícil rastrear a los perpetradores incluso cuando se detecte un fraude con dinero móvil.
Más bien, debe centrarse en el uso de tecnologías emergentes como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para desarrollar algoritmos que puedan detectar, marcar y bloquear temporalmente posibles transacciones fraudulentas para una mayor investigación.
Del mismo modo, existe la opción de autenticación de dos factores. Esto permite a las personas usar aplicaciones de autenticación o mensajes de texto para validar transacciones antes de que sean autorizadas. Brinda a las personas otro nivel de seguridad además de los números de identificación personal para combatir el fraude.
Otra solución disponible para combatir el fraude es eliminar las tarifas por transferencias de dinero entre dispositivos móviles. Esto alentará a los fondos electrónicos a permanecer en circulación, lo que facilita el rastreo de fondos fraudulentos y el descubrimiento de redes fraudulentas. Los fondos fraudulentos que no se retiran se pueden rastrear fácilmente.
Ghana también tiene una tecnología de pago de código QR universal para fomentar las transacciones sin efectivo. MTN necesita trabajar con los sistemas de liquidación y pago interbancarios de Ghana, comerciantes, pequeños comerciantes, conductores y otros para implementar la tecnología en todo el país. Esto permitiría a más personas usar dinero móvil para pagar sus actividades diarias.
Por último, se podría hacer más para mejorar la conciencia de las personas sobre cómo funciona y se puede prevenir el fraude con dinero móvil. Y los perpetradores deben ser procesados.
El uso de esta política de “sin identificación, sin retiro de efectivo” solo descarrilará las ganancias de inclusión financiera y la agenda sin efectivo de Ghana. Los operadores de dinero móvil deben utilizar tecnologías avanzadas para frustrar de forma proactiva las transacciones fraudulentas en lugar de depender de intervenciones manuales.
