Nunca ha sido más importante para las instituciones financieras verificar que los clientes son quienes dicen ser. Lea cómo blockchain, en particular DLT, puede ayudar.
Resumen
No es ningún secreto que Conozca a su cliente (KYC), la parte de las regulaciones federales contra el lavado de dinero (AML) que verifica la identidad de un nuevo cliente bancario, es un proceso torpe en la mayoría de los sistemas de servicios financieros heredados y se beneficiaría enormemente de una mejora concertada. También es bien sabido en la industria de la tecnología financiera (FinTech) que la tecnología de contabilidad distribuida (DLT) podría ser una excelente solución para algunas de las deficiencias que afectan a los procedimientos de implementación de KYC. Entonces, ¿por qué DLT no se usa más ampliamente para KYC?
Conozca las regulaciones de su cliente: antecedentes
Los reguladores bancarios en los Estados Unidos introdujeron la primera regulación Conozca a su cliente (KYC) en 1998, pero nunca despegó debido a las críticas tanto del sector bancario como del público. Una semana después de los ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001, sin embargo, las propuestas legislativas para frustrar el terrorismo inundaron Washington; finalmente se convirtieron en la Ley PATRIOTA de EE. UU. promulgada por el presidente George W. Bush el 26 de octubre de 2001. El Título III de la Ley agregó requisitos y políticas de cumplimiento más estrictos a la Ley de Secreto Bancario de 1970, que había estado regulando la industria bancaria. Así nacieron los requisitos de KYC, junto con sus dos procedimientos centrales: el Programa de Identificación de Clientes (CIP) y el protocolo de Diligencia Debida de Clientes (CDD).
El problema con los procedimientos tradicionales de Conozca a su cliente
Los procedimientos KYC pueden ser costosos y engorrosos para las empresas de implementar y mantener, pero son necesarios para cumplir con los requisitos de Anti-Money Laundering (AML) y KYC. Estos costos han aumentado exponencialmente y seguirán aumentando a medida que los sistemas ALD / KYC se vuelvan más complejos y las sanciones por incumplimiento se vuelvan más pronunciadas.
Los protocolos KYC de muchas empresas son notoriamente ineficaces, desactualizados y lentos. Por lo general, se basan en papel, requieren una gran cantidad de información manual y, a menudo, terminan duplicando el trabajo de los empleados tanto dentro como entre las empresas.
Los clientes corporativos de empresas de servicios financieros están exasperados por la cantidad de tiempo que dedican al cumplimiento de KYC, entre 26 y 32 días por cliente. Otros puntos débiles incluyen tratar de mantenerse al día con las regulaciones en constante cambio; la falta de estándares globales; contacto excesivo de instituciones financieras; y solicitudes KYC inconsistentes de empresas del mismo país y, a veces, incluso de la misma ciudad. Los principios de un plan KYC son bastante simples, sin embargo, las experiencias KYC de clientes, firmas financieras y líderes de la industria se han vuelto insoportablemente complicadas.
Beneficios de la tecnología de contabilidad distribuida y el cumplimiento de KYC
La tecnología de libro mayor distribuido (DLT) parece ser la solución ideal para los requisitos de KYC heredados. La seguridad e inmutabilidad mejoradas de Blockchain, específicamente el paradigma privado basado en permisos de su tecnología de libro mayor distribuido, es muy adecuada para agilizar el cumplimiento de KYC. Como una cadena de bloques privada, a diferencia de la cadena de bloques pública de Bitcoin, DLT está compuesta por un grupo de partes designadas y solo es accesible para ellas. Las instituciones financieras y sus clientes pueden confiar en que los datos en un libro mayor distribuido, tanto las transacciones como la información del cliente, son seguros y se utilizarán únicamente para fines de cumplimiento de KYC. La tecnología de contabilidad distribuida es descentralizada, transparente y flexible. Permite a las empresas compartir datos KYC de una manera rentable y totalmente automatizada tanto entre otras empresas de servicios financieros como con los reguladores. DLT también puede marcar y prevenir esfuerzos duplicados y brindar una mayor transparencia al proceso de incorporación de clientes. Además, monitorear una base de datos compartida del historial de transacciones puede ayudar a detectar actividades sospechosas.
La incorporación de clientes con DLT podría ahorrar tiempo y dinero
Un problema constante en el proceso ALD / KYC para empresas y clientes radica en la verificación del cliente, el primer paso en una posible relación con un proveedor de servicios financieros, que es esencialmente un ejercicio de recopilación de datos. El banco necesita saber que usted es quien dice ser. Como mínimo, una empresa debe recopilar su nombre, fecha de nacimiento y dirección; Otros datos posibles podrían incluir su número de seguro social, licencia de conducir y pasaporte. Luego, el banco analiza su documentación y genera un documento interno que certifica a los reguladores que ha sido validado y que el proceso de la lista de verificación de KYC se ha realizado correctamente. En el entorno actual, siempre que inicie una relación con un proveedor financiero diferente, debe repetir este proceso, que a su vez incurre en costos repetidos.
Con DLT, este proceso de verificación debe realizarse solo una vez. Debería completar el proceso de verificación completo con su “banco local”. El banco local podría crear un contrato inteligente, almacenado en la cadena de bloques, para contener el documento de prueba de validación y otros materiales enviados. Compartiría el resultado de esa verificación inicial con cualquier otra empresa financiera con la que pretenda trabajar otorgándoles permiso para ver su archivo en la cadena de bloques. El contrato inteligente podría contener un registro de firmas financieras que han verificado el estado KYC de este cliente y que han pagado su parte correspondiente de los costos de verificación. Por lo tanto, el costo del proceso de cumplimiento de KYC podría compartirse proporcionalmente entre las empresas participantes, lo que reduciría efectivamente el costo agregado del proceso de KYC. Idealmente, los datos recopilados y los formularios de verificación estarían estandarizados, de modo que cualquier institución financiera del mundo pudiera compartir los mismos datos.
Monitoreo continuo de las transacciones de los clientes
Al auditar instituciones financieras para el cumplimiento AML / KYC, los reguladores a menudo descubren debilidades en la capacidad de las empresas para monitorear, detectar e informar actividades sospechosas. Sus procedimientos de monitoreo de riesgos generalmente devuelven un porcentaje muy alto de falsos positivos por actividad sospechosa. Muchos sistemas de monitoreo de datos que se utilizan hoy en día están diseñados en verticales que no pueden comunicarse entre sí. Por lo tanto, no existe una imagen holística instantánea de toda la cuenta de un cliente y su actividad que se actualice con regularidad.
Otras razones de una gran cantidad de falsos positivos son la información transaccional incompleta y la mala calidad de los datos. Por lo tanto, las instituciones financieras deben gastar importantes recursos humanos para procesar las numerosas alertas de transacciones financieras legítimas.
El poder de los contratos inteligentes para el cumplimiento de KYC
Los contratos inteligentes pueden reducir drásticamente la cantidad de falsos positivos al adjuntar datos relevantes adicionales y condiciones preestablecidas tanto a las instrucciones de transacción como a las de pago. Debido a que el registro de cada cliente en DLT presenta una cadena de todos los eventos relacionados con un cliente en un conjunto de datos, en un formato inmutable y de manera secuencial, proporciona una imagen completa y precisa del historial de ese cliente al minuto; que en última instancia podría contribuir a un modelo de riesgo preciso y objetivo.
A través de activadores integrados, los contratos inteligentes pueden automatizar tanto las transacciones iniciales como su monitoreo continuo. Debido a que los contratos inteligentes pueden inyectar lógica comercial en cada transacción, pueden reducir las conjeturas, la subjetividad y la participación manual durante el proceso de monitoreo. A su vez, esto puede minimizar el número de errores, ahorrar tiempo, aumentar la coherencia y fortalecer la función de auditoría interna.
La tecnología Blockchain tiene el potencial de simplificar los procesos de incorporación, garantizar el acceso instantáneo a la información del cliente y minimizar la cantidad de datos inexactos. También puede ayudar a crear y ajustar perfiles de riesgo, especialmente para clientes de mayor riesgo, mejorando así la efectividad del monitoreo continuo de actividades sospechosas. El uso de blockchain para ayudar a cumplir con los requisitos de KYC podría ahorrar tiempo, reducir los costos administrativos, aumentar la seguridad e inyectar transparencia, un caso de uso auspicioso de tecnología descentralizada que aborda una necesidad real. Además, la aplicación de DLT a las iniciativas de KYC eliminaría uno de los problemas más espinosos para las corporaciones en todo el mundo: la duplicación de esfuerzos de los empleados.
El camino hacia la adopción de DLT para el cumplimiento de KYC
Si al adoptar la tecnología de contabilidad distribuida, las empresas podrían dedicar más tiempo a analizar los riesgos del KYC subyacente y los datos de transacciones mientras usan DLT para agilizar todo el proceso de validación, ¿por qué no todos lo usan? Incluso con algo tan obviamente beneficioso como emplear DLT para KYC, la implementación de una nueva tecnología para toda una industria no está exenta de desafíos. Quizás el principal de estos obstáculos es que, en primer lugar, la industria de servicios financieros debe estandarizar todo el lenguaje, el etiquetado y la documentación AML / KYC. Y antes de que eso suceda, las empresas participantes deben acordar ciertos formularios y procedimientos estándar. Y ese es solo el comienzo de esta gran empresa.
FinTech está listo para servir. ¿Están listos para recibir los servicios financieros heredados?
Sin embargo, un desafío más amplio es si las compañías financieras heredadas pueden integrar posibles soluciones DLT en sus infraestructuras existentes. Algunas empresas tradicionales han estado utilizando la misma infraestructura durante décadas. Entonces, incluso si están de acuerdo en la necesidad de reemplazar o aumentar sus sistemas con tecnología más nueva y ágil, puede ser prohibitivamente costoso hacerlo o no es posible porque las tecnologías nuevas y antiguas no pueden funcionar juntas.
Algunas empresas de servicios financieros han intentado subcontratar el cumplimiento de KYC a empresas de tecnología financiera; otros han adquirido empresas de tecnología financiera (FinTech), fusionaron sus operaciones y están haciendo el trabajo internamente. Sin embargo, otras empresas han adoptado un enfoque doble: sentar las bases para una infraestructura completamente nueva al realizar los cambios incrementales necesarios y al mismo tiempo implementar tanta tecnología blockchain como puedan.
Para aquellas instituciones financieras que ya han avanzado con iniciativas FinTech para integrar y escalar sus operaciones, no ha sido un camino sin fricciones. Además de los problemas técnicos de la fusión de sistemas antiguos y nuevos, simplemente integrar las dos culturas, la empresa principal y la tecnología, no es fácil. Además, algunas instituciones financieras heredadas no han tenido éxito porque intentaron administrar sus necesidades de tecnología financiera fuera de contexto, de manera fragmentada. Las empresas que han integrado tecnologías financieras con más éxito las han construido sobre sus objetivos y estrategias comerciales existentes.
Las soluciones de cumplimiento de KYC basadas en DLT están al alcance de la mano
La buena noticia es que ha comenzado el proceso de adopción de DLT para KYC. Muchas instituciones financieras ya han invertido cantidades considerables de tiempo y dinero para desarrollar la tecnología de libro mayor distribuido para sus propios fines de requisitos de KYC, y han completado con éxito pruebas de concepto de la tecnología. Las empresas ya están trabajando arduamente para crear casos de uso de KYC de cadena de bloques y sistemas de cadena de bloques de KYC de primera ola, algunos de los cuales están disponibles para uso de prueba. Muchas empresas están trabajando en una firma digital que mantendría una copia segura de los documentos que cumplen con KYC de un cliente almacenados en una cadena de bloques. Pronto, las empresas de todo el mundo podrían estar atendiendo a posibles clientes más rápido, proporcionando a los constituyentes datos de alta calidad que se pueden compartir y cumpliendo sus requisitos de lista de verificación de KYC con la tecnología de contabilidad distribuida.
