Tecnología Blockchain y Sistema Bancario Tradicional
No hemos experimentado muchos cambios drásticos en el mundo bancario durante casi un siglo. El sector ha continuado operando de la misma manera con poca o ninguna amenaza de alternativas. Sin embargo, todo esto está cambiando.
Sin embargo, ¿por qué está cambiando?
Todo se debe a esa “pequeña” innovación tecnológica que llamamos blockchain.
El efecto de blockchain en el sistema financiero, junto con la creciente popularidad y aplicación de las criptomonedas seguramente sacudirá el sistema financiero tradicional tal como lo conocemos.
Si no lo cambia por completo, la implementación de blockchain en los bancos y su uso en varios aspectos del negocio bancario seguramente sucederá. Los expertos también están de acuerdo: la banca incorporará blockchain en ciertas áreas de nicho del negocio, pero aún estamos por ver si seremos testigos de un cambio total.
Pero antes de continuar, hablemos de blockchain por un tiempo.
¿Qué es exactamente blockchain y por qué se ha convertido en una potencia en el mundo de las finanzas?
Piense en blockchain como una forma de libro mayor público que contiene información, recopilada a través de una red, ubicada en la parte superior de Internet. Eso es lo que lo hace descentralizado: no hay un punto central. La forma en que se registra esta información es lo que le da a blockchain un potencial tan poderoso.
La tecnología Blockchain no es una aplicación ni una empresa. Es una forma de documentar datos en Internet. La tecnología se puede utilizar para desarrollar aplicaciones blockchain, como redes sociales, sistemas de votación, mercados de predicción, intercambios, juegos y más. Mucha gente ha apodado la tecnología como “Internet 3.0”.
La información que se registra en una cadena de bloques puede tomar cualquier forma, representando cosas como una transferencia de dinero, propiedad, una transacción, un acuerdo entre dos partes y más. Sin embargo, para hacerlo, el sistema requiere la confirmación de varios otros dispositivos (computadoras) en la misma red.
Una vez que se ha alcanzado un acuerdo entre dos dispositivos (también conocido como consenso), el almacenamiento de algo en la cadena de bloques no se puede disputar, eliminar o cambiar; indudablemente está ahí.
Las identidades se mantienen privadas a través de la criptografía. Sin embargo, todas las transacciones en la cadena de bloques son públicas para todos.
Cada registro escrito en una cadena de bloques está protegido por una clave criptográfica especial. Esto significa que toda la información de la cadena de bloques es inmutable.
Una cosa que debemos señalar es que, dado que nada de lo que está registrado en una cadena de bloques se puede cambiar, es importante estar 100% seguro a dónde envía su dinero. Una vez que se ha enviado una transacción, se sella y no se puede revertir.
Ahora que hemos discutido los conceptos básicos de la tecnología blockchain, volvamos a nuestro tema de conversación: ¿Blockchain es el futuro de la banca? ¿Y los bancos transformarán por completo su identidad debido a la tecnología blockchain y al reciente auge de las criptomonedas? ¿Cómo y por qué los bancos necesitan blockchain?
Sin lugar a dudas, el auge de blockchain está cambiando las cosas. Los bancos, poco a poco, están comenzando a adoptar tendencias cambiantes para atraer a los millennials que son conocedores de la tecnología y prefieren hacer todo en sus teléfonos inteligentes y tabletas mientras están en movimiento.
Algunos bancos ya están comprando o asociándose con empresas de tecnología financiera en un esfuerzo por absorber y utilizar la tecnología. Ya existe la tecnología blockchain en la banca.
En 2017, se predijo que más del 15% de los grandes bancos utilizarían la tecnología blockchain. Ahora, un par de años después, muchos bancos ya se han sumado o están en proceso de hacerlo.
Las industrias tradicionales basadas en el legado, como la banca, están comenzando a mostrar “grietas”. Muchos expertos afirman que, debido al olvido de los bancos del atractivo masivo y las características beneficiosas de blockchain y las criptomonedas, inevitablemente cambiarán en algún momento.
El uso diario de dinero y pagos se ha vuelto muy dinámico. Debido a las crecientes necesidades, expectativas y estilo de vida de los clientes de hoy, existe un mercado emergente de bancos de aplicaciones, bancos desafiantes, bancos de pagos móviles, nuevas instituciones financieras, facilitadores de pagos y más. La mayoría de ellos ya ofrecen servicios de blockchain y criptografía o pretenden comenzar a hacerlo en el futuro.
No estamos diciendo que el futuro de la banca esté 100% ligado a blockchain y criptomonedas. Después de todo, hay muchos nichos que llenar. Sin embargo, lo que es importante discutir son las formas en que esta tecnología mejorará y agregará al mundo financiero ya existente. Hablemos más sobre la tecnología blockchain en la banca que ya existe y está marcando la diferencia.
El mundo bancario está cambiando
Circle, Square y Revolut se han convertido en una potencia en el espacio financiero en los últimos años. Lo que tienen en común es la oferta de criptomonedas.
Sí, la criptomoneda todavía está muy lejos de ser tan popular como el dólar, el euro o la libra esterlina, sin embargo, los bancos de aplicaciones, las empresas de pago móvil, los agregadores de servicios comerciales, las empresas de pago entre pares y muchos otros servicios financieros. como los mencionados anteriormente, ofrecen la oportunidad de usar criptomonedas como método de pago alternativo y la gente se está sumando.
Intentemos señalar algunas de las características ventajosas de los bancos de hoy:
- Los bancos de aplicaciones o los bancos digitales están haciendo las cosas muy convenientes para los clientes cotidianos.
- Hay necesidades en el espacio de los primeros usuarios que están interesados en el comercio de criptomonedas, invertir o simplemente usarlo para pagos.
- Es fácil llegar a esos clientes porque se mantienen actualizados con los últimos desarrollos y están dispuestos a intentarlo.
- Las monedas digitales descentralizadas tienen el potencial de revolucionar muchos aspectos de la industria de pagos debido a su transparencia, movilidad, facilidad de uso, comodidad y fácil acceso.
- Las remesas internacionales son un área donde las criptomonedas pueden tener un gran impacto. Las transacciones monetarias transfronterizas realizadas mediante el uso de la tecnología blockchain requieren muy poco tiempo, tarifas y cargos en comparación con los métodos tradicionales.
De hecho, Blockchain puede mejorar la efectividad de los pagos transfronterizos al eliminar a los intermediarios (bancos), sin embargo, todavía tenemos que ver cómo esta herramienta demostrará su eficacia para su uso a escala industrial. Una cosa más, es posible que los bancos no estén tan contentos o ansiosos por renunciar a las tarifas de margen.
Ripple está intentando modificar el sistema
Ripple es una empresa de protocolos y redes de pago con sede en California que se centra en facilitar las transferencias entre las principales corporaciones financieras. Establecida en 2012, la idea de Ripple no es ser su criptomoneda promedio.
Algunas personas argumentan que ni siquiera es una criptomoneda.
La razón por la que Ripple ha ganado tanta atención en los últimos años es la forma en que opera con los principales actores financieros, en lugar de tratar de derrocarlos. Muchos piensan que este podría ser el ejemplo perfecto de cómo la banca tradicional podría obtener lo mejor de blockchain.
Brad Garlinghouse, director ejecutivo de Ripple, ha declarado que:
Desde el principio, estábamos mirando realmente cómo trabajamos con los gobiernos, cómo trabajamos con los bancos. Y creo que algunos en la comunidad de las criptomonedas han dicho mucho: “¿Cómo destruimos al gobierno? ¿Cómo eludimos a los bancos? “
Cooperar con gobiernos y bancos se considera lo más lógico que pueden hacer las empresas financieras digitales como Ripple. La compañía ya ha establecido asociaciones importantes con WesternUnion, la Autoridad Monetaria de Arabia Saudita, Lian-Lian, un proveedor de servicios de pago con sede en China y más.
Se ha comprobado que xRapid, una herramienta desarrollada por Ripple, ahorra costos de transacción en un 40-70%, sin utilizar ningún proveedor de divisas y ha aumentado la velocidad de transacción a un par de minutos. En comparación, los pagos internacionales tradicionales tardan entre 3 y 5 días hábiles en completarse.
En 2018, Ripple probó su herramienta xRapid para pagos entre EE. UU. Y México. Otros jugadores importantes en el panorama financiero ya introdujeron características similares, siguiendo a Ripple.
Ejemplos de bancos tradicionales que adoptan tecnologías blockchain. ¿Es este el futuro de la banca?
El año pasado, un banco internacional con sede en España, Santander, lanzó su red de pago basada en blockchain impulsada por Ripple, llamada One Pay FX y se convirtió en el primer banco del mundo en hacerlo.
One Pay FX es una aplicación móvil, diseñada específicamente para pagos transfronterizos. Está respaldado por la cadena de bloques de Ripple. La diferencia entre One Pay FX y el xRapid mencionado anteriormente es que One Pay FX no elimina por completo al banco correspondiente de todo el proceso. No está cambiando ni reemplazando el sistema convencional, sino modificándolo.
Sin embargo, está la otra cara de la moneda. ¿No se supone que las criptomonedas están descentralizadas y eliminan a cualquier intermediario? ¿No es la idea central de blockchain dar poder a las personas? Definitivamente es algo a considerar.
La tecnología blockchain detrás de ella no permite que los pares de la red obtengan acceso a un libro mayor compartido, que es la base de las principales redes blockchain como Ethereum (ETH). Sin embargo, la tecnología permite reducir el costo y el tiempo que normalmente requieren los bancos para las transferencias de fondos internacionales.
También se ha dicho que en los EE. UU., Bank of America, Goldman Sachs y MasterCard están patentando tecnologías relacionadas con blockchain. Estas empresas saben que se producirá un gran cambio a nivel mundial y estarán dispuestas a beneficiarse de él por todos los medios posibles.
MasterCard actualmente posee más de 30 patentes relacionadas con blockchain, incluida una patente de verificación de identidad, una patente para transacciones anónimas y un sistema que puede vincular criptomonedas con una cuenta fiduciaria.
Visa no se queda atrás. Aunque no posee patentes para tantos productos relacionados con blockchain como MasterCard, Visa ha diseñado una plataforma que incorporará la tecnología blockchain y utilizará la estrategia de API-first. La plataforma escalable, flexible y fácil de usar presenta formas más seguras de procesar pagos B2B a escala global.
Otro país que está desarrollando y probando proyectos relacionados con tecnologías blockchain es India. El Instituto de Desarrollo e Investigación en Tecnología Bancaria de la India ha probado con éxito un proyecto piloto relacionado con transacciones comerciales.
También se ha informado que más de 15 bancos en India están trabajando en sus propios pilotos, creando un consorcio para probar una plataforma interbancaria de cadena de bloques. El concepto es permitir un libro mayor compartido. Al tenerlo, todos los registros bancarios de transacciones se actualizarán simultáneamente. El objetivo es reducir los errores y simplificarlos.
¿Que sigue?
A continuación, esperamos y veremos.
La mayor ventaja de blockchain es que potencialmente puede reducir el tiempo y, lo que es más importante, los costos. Sin embargo, muchos bancos tradicionales no están tan contentos con la idea de pasar a blockchain. Cambiar a formas descentralizadas de transferir dinero significa despedirse de una gran parte del margen, que para muchos bancos es una fuente importante de ingresos.
Sin embargo, muchos bancos están comenzando a incorporar blockchain, sin renunciar por completo a su imagen tradicional. Blockchain se utilizará en ciertos aspectos del negocio bancario, según muchos expertos. Sin embargo, no es probable que se produzca un cambio total para las plataformas bancarias tradicionales en el corto plazo.
Hay muchos casos de uso para que los bancos adopten la tecnología blockchain, además de abrir mesas de negociación de criptomonedas. Blockchain está mucho más allá de la fase de prueba para el mundo de la banca en este momento. Como se mencionó, simplificar y acelerar los pagos transfronterizos, mejorar la confiabilidad y la precisión de las transacciones y reducir el proceso de liquidación son algunas de las principales razones por las que tantos bancos han comenzado a invertir en tecnología blockchain.
Los contratos inteligentes también han ayudado al proceso al eliminar la necesidad de intermediarios e introducir sistemas de lealtad / recompensa.
Actualmente, hay más de 200 bancos e instituciones financieras que utilizan o pronto utilizarán la tecnología blockchain. Este número le dice una cosa: las instituciones financieras y la tecnología blockchain se están integrando cada vez más.
Solo el tiempo dirá cómo serán los bancos, digamos, dentro de 10 o 20 años y cuánto blockchain transformará la banca. Una cosa es segura; estamos presenciando un cambio masivo por primera vez en siglos.
