A medida que ingresamos a un nuevo y emocionante paradigma de finanzas y tecnología, muchas instituciones tradicionales están luchando por mantenerse al día con la revolución de blockchain. Lo que alguna vez pareció una quimera, proporcionar servicios financieros a las masas sin la necesidad de bancos tradicionales, ahora se está convirtiendo en un tema muy debatido. A medida que las criptomonedas, la tecnología blockchain y las finanzas descentralizadas se vuelven cada vez más populares, surge una pregunta aparentemente radical: ¿pueden las criptomonedas matar a los bancos?
Si ha estado siguiendo el blog de Ivan on Tech Academy por un tiempo, ya sabrá que los bancos tradicionales están en un pequeño problema. Con múltiples rescates y niveles de estímulo sin precedentes, la economía global está a punto de experimentar un cambio importante a medida que avanzamos hacia la era digital. Además, la tecnología blockchain podría impulsar un cambio de paradigma en los servicios financieros, que amenaza con hacer que los bancos tradicionales sean irrelevantes.
En este artículo, analizaremos el papel de la cadena de bloques y las criptomonedas en el panorama cambiante de las tecnologías de pago, y exploraremos cómo el sistema financiero heredado debe adaptarse para seguir siendo relevante.
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¿Por qué las criptomonedas son tan valiosas?
Como sabrá, Bitcoin fue la primera criptomoneda que se creó utilizando la tecnología blockchain, allá por 2009. Desde entonces, se han creado miles de otras criptomonedas y “altcoins”.
Existen diferentes tipos de criptomonedas que sirven para muchos propósitos diferentes. Por ejemplo, hay monedas estables, monedas de cambio, monedas DeFi, tokens nativos y tokens no fungibles. Vale la pena señalar que algunas monedas se crean solo por diversión y no tienen valor intrínseco.
La tecnología Blockchain es como una base de datos inteligente en línea, que es un libro de contabilidad transparente y de código abierto de transacciones de cada una de las criptomonedas, que es visible para el público.
En oposición a un partido gobernante o central que gestiona esta base de datos, está verificada científica y matemáticamente por miles de computadoras llamadas nodos, en una red alrededor del mundo.
Un nodo verifica una transacción y luego se coloca en un bloque. Cuando el bloque de transacciones verificadas está lleno, se agrega a la cadena de bloques donde todos los datos se vuelven inmutables.
La tecnología Blockchain ha eliminado con éxito la confianza de las transacciones financieras y los intermediarios externos innecesarios, como corredores, agentes inmobiliarios y bancos.
¿Cómo pueden las criptomonedas matar a los bancos?
Visa
Las tarjetas de débito criptográficas son una de las tendencias más candentes de este año, con Binance Card que se lanzó recientemente en Europa, la última de una serie de tarjetas de débito criptográficas Visa ahora disponibles, lo que hace que sea más fácil que nunca usar criptomonedas para pagar bienes y servicios.
Muchas tarjetas de débito criptográficas ofrecen bonitas recompensas, con diferentes niveles disponibles para adaptarse a diferentes situaciones financieras. La mayoría de las tarjetas de débito Visa con respaldo criptográfico ofrecen recompensas de participación en la aplicación, devolución de efectivo y otras ventajas por tener el token nativo de la plataforma.
Aunque estas sabrosas ofertas pueden no estar disponibles para siempre, parece haber nuevas ofertas atractivas casi a diario de tarjetas de débito criptográficas respaldadas por Visa. Al integrarse con gigantes de pagos tradicionales como Visa, las criptomonedas se acercan más a la adopción masiva con ventajas incomparables para cualquier banco.
Visa ha permitido a los usuarios gastar sus criptomonedas en más de 54 millones de comerciantes en todo el mundo, y recientemente detalló planes para cerrar aún más la brecha entre las criptomonedas y los pagos globales al brindar interoperabilidad a los pagos globales y las transacciones diarias.
Préstamos y empréstitos
En tiempos de incertidumbre económica, pedir dinero prestado puede resultar extremadamente difícil. Desde la caída del mercado de valores en marzo, los gobiernos y los bancos centrales han implementado medidas monetarias y fiscales de emergencia en un intento por limitar el riesgo que representa la pandemia.
La realidad de esta situación es que la gente común que necesita crédito no puede acceder a él tan fácilmente como antes. Se incentiva a las grandes empresas a pedir prestado dinero que tal vez no necesiten, pero a menudo lo hacen de todos modos, ya que pueden hacerlo a una tasa de interés muy baja.
Mientras tanto, la garantía necesaria para que las personas y las pequeñas empresas obtengan una hipoteca está aumentando en muchas partes del mundo, donde a menudo solo las mejores calificaciones crediticias se consideran seguras para los prestamistas debido al desempleo masivo.
Las plataformas financieras descentralizadas están cambiando el juego al proporcionar servicios de préstamos y préstamos en la cadena de bloques. En muchos casos, los usuarios pueden bloquear activos criptográficos como garantía para obtener un préstamo criptográfico, mientras obtienen tokens gratis en el proceso solo por usar la plataforma.
En tiempos de recesión y recesión económica, obtener acceso al crédito puede resultar complicado y, a menudo, conlleva un gran interés. La gente no puede darse el lujo de correr el riesgo de que los prestatarios no paguen en este momento, por lo que el crédito se agota (a menos que usted sea una empresa zombi que sea “demasiado grande para quebrar”).
DeFi está, por su propia naturaleza, abierto a cualquier persona con conexión a Internet, en cualquier geografía. Un agricultor en la India tiene el mismo acceso a los mismos instrumentos financieros que un empresario de Wall Street de alto vuelo, lo que significa que las oportunidades no se limitan solo a los más ricos de la sociedad y todos tienen más posibilidades de ascender en la escala socioeconómica.
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Los no bancarizados
Según un informe del Grupo del Banco Mundial, casi una cuarta parte de la población mundial permanece sin servicios bancarios. De este colectivo, casi dos tercios tienen acceso a un teléfono inteligente e Internet, lo que significa que hay una oportunidad para que las personas utilicen instrumentos financieros criptográficos alternativos.
Además, hay personas en países de altos ingresos que tienen acceso a una cuenta bancaria pero no tienen acceso adecuado a los servicios financieros que los bancos pueden ofrecer, incluidos ahorro y crédito. A estas personas se las conoce como sub-bancarizadas. En 2018, poco más del 25% de los ciudadanos en Estados Unidos fueron reportados no bancarizados o sub-bancarizados.
La cadena de bloques puede permitir a las personas crear una identidad digital y realizar transacciones en una variedad de herramientas financieras a su alcance; personas que, de otra manera, podrían no tener acceso a las instalaciones bancarias debido a problemas con los documentos de identificación.
Además, los problemas relacionados con los derechos de propiedad se pueden restaurar con la propiedad de la vivienda registrada en la cadena de bloques.
Libra
El vicegobernador del Banco de Inglaterra, Sir Jon Cunliffe, expresó recientemente su preocupación de que las economías de criptomonedas puedan ver el final de los préstamos bancarios tradicionales como los conocemos, y afirmó que Libra de Facebook podría tener “profundas consecuencias económicas”.
Si tiene éxito, Libra podría ser una amenaza significativa para la banca tradicional, ya que el efecto de red potencial es mayor que el de cualquier otro sistema de pago o proyecto de criptomonedas, ya que actualmente hay más de 2 mil quinientos millones de usuarios de la plataforma de redes sociales. Sin embargo, también se debe tener en cuenta que Libra se enfrenta a sus propios problemas.
Eludir a los bancos comerciales y eliminar a los intermediarios con fines transaccionales podría dejar a los bancos comerciales completamente redundantes. Si los bancos continúan siendo un pasivo para la creación y preservación de riqueza, entonces deben cambiar su modelo de negocio o corren el riesgo de desaparecer en la oscuridad.
Sea su propio banco
Para algunos OG de Bitcoin, la idea de ser su propio banco es el objetivo final de la criptomoneda. El punto de vista maximalista a menudo ve la adopción de criptomonedas como un juego de suma cero, lo que significa que el éxito de las criptomonedas se basa en el declive de las finanzas tradicionales.
Sin embargo, la realidad es que es probable que la adopción masiva de la criptomoneda se logre mediante la integración de la cadena de bloques en el sistema financiero heredado y la interoperabilidad entre los servicios de cifrado y los servicios bancarios.
Mucha gente no quiere la responsabilidad de ser su propio banco, y eso es comprensible. Aunque una comprensión fundamental de cómo funciona la tecnología blockchain es una ventaja para los inversores, no siempre tiene por qué ser un requisito. Las personas pueden exponerse a los activos digitales de diversas formas novedosas, a menudo sin la necesidad de poseer criptomonedas o utilizar claves privadas.
Binance, por ejemplo, permite a los usuarios comerciar con cientos de criptomonedas sin la necesidad de tener la custodia total de sus activos mediante la posesión de claves privadas.
Con la introducción de Binance Card luego de la reciente adquisición de la empresa de pagos Swipe, los usuarios de Binance también podrán convertir activos digitales a fiat en el punto de venta para pagar bienes y servicios. Combinado con apuestas en la aplicación, recompensas y una serie de nuevas características que llegan a la plataforma, Binance ya está compitiendo con los bancos al ofrecer un servicio financiero inigualable.
Aunque algunos pueden regocijarse al ver los anuncios de Bitcoin esparcidos por el transporte público de Tokio, el hecho es que uno no tiene que ser su propio banco para estar en criptografía, y se ofrecen muchos servicios de criptomonedas diferentes que combinan el atractivo especulativo de la criptomoneda, con productos y servicios que son casi indistinguibles de las aplicaciones financieras modernas desde la perspectiva de la experiencia del usuario.
Derivados
Los derivados son instrumentos financieros que representan un activo, lo que permite a las personas negociar activos sin tenerlos físicamente. Los derivados son valores que obtienen su valor de otros activos. Los derivados comunes en las finanzas tradicionales incluyen futuros, swaps y opciones.
Por ejemplo, a muchas personas les gusta comerciar con oro. Sin embargo, almacenar grandes cantidades de oro puede resultar problemático y realizar operaciones a corto plazo con oro físico sería muy poco práctico. Los sintéticos pueden seguir el precio de un producto sin necesidad de que el comerciante tenga en cuenta el transporte, el almacenamiento o la seguridad.
Las plataformas de derivados descentralizados como Synthetix permiten a los usuarios acuñar e intercambiar activos sintéticos en Ethereum mientras apuestan por el precio de los activos del mundo real utilizando tokens ERC-20.
Al bloquear los tokens de red Synthetix (SNX), los usuarios pueden obtener recompensas y tarifas de la red Synthetix y crear activos sintéticos como sUSD o sETH, vinculados a USD ETH respectivamente.
Aunque los sintetizadores criptográficos todavía son relativamente nuevos, la plataforma Synthetix por sí sola alcanzó más de $ 900 millones en valor total bloqueado en lo que ha sido un mes parabólico para DeFi. Entonces, ¿las criptomonedas pueden matar a los bancos? Bueno, ¡no parece demasiado irreal a largo plazo!
Dadas las diversas oportunidades propuestas por este lado de las finanzas descentralizadas, la criptomoneda podría superar por completo a los mercados de derivados tradicionales al reducir la barrera de participación para permitir que cualquier persona, en cualquier lugar, use estos instrumentos financieros.
Confianza
Básicamente, si los bancos pierden la confianza de la gente, están condenados al fracaso. La voluntad de los gobiernos de rescatar a los bancos que operan descuidadamente más allá de sus posibilidades ha hecho que el contribuyente pague la factura por la imprudencia de otros.
Mientras tanto, durante los desastres económicos de los últimos años, las mismas personas responsables de apostar los ahorros de toda la vida de los ciudadanos comunes reciben una generosa paga por su desprecio del dinero que se supone que deben proteger.
Si la desconfianza hacia los bancos se vuelve demasiado fuerte, una corrida bancaria podría hacer que los ahorradores se apresuren a retirar sus ahorros de una vez, lo que por supuesto no estaría disponible debido a la banca de reserva fraccionaria. El resultado sería una catástrofe económica, como se vio en los pánicos bancarios estadounidenses de 1930-31.
Control de capital
Cuando los bancos están en problemas, no es raro que se apliquen controles de capital. En 1933, Franklin D. Roosevelt emitió la Orden Ejecutiva 6102, por la que era ilegal que los ciudadanos estadounidenses tuvieran oro, cuyo castigo era hasta diez años de prisión. La orden exigía que todo el oro (salvo algunas excepciones, como dentistas) se vendiera a la Reserva Federal a cambio de 20,67 dólares la onza troy.
Lo que se suponía que era un intento de estabilizar la economía estadounidense, desafortunadamente, condujo a un colapso en 1935, con una caída del mercado de valores del 90 por ciento y un desempleo récord.
En 1971, el presidente Nixon eliminó el patrón oro, eliminó la vinculación del dólar con el oro y le permitió flotar libremente en el mercado frente a otras monedas. El oro que había sido almacenado por la reserva federal durante años volvió a estar disponible una vez más, pero al precio más alto de 32 dólares la onza.
¿Pueden las criptomonedas matar a los bancos? Conclusión
Entonces, ¿las criptomonedas pueden matar a los bancos? Bueno, es posible. Sin embargo, es probable que los proyectos de criptomonedas continúen colaborando, inspirando e interoperando con el sistema financiero tradicional.
Nunca antes había habido tantas formas de realizar transacciones con criptomonedas. Blockchain se ha convertido en una parte clave de los servicios financieros y un componente esencial para la infraestructura de toda la industria.
Con el auge de blockchain en las empresas y una ola de nuevos desarrollos en el espacio de pagos digitales, la criptomoneda está a la vanguardia de los servicios financieros modernos, ofreciendo más de lo que los bancos podrían jamás. Por supuesto, al comienzo de una carrera alcista, es fácil especular y difundir el hopium, pero la cantidad de desarrollo que se está produciendo en las criptomonedas coloca a la industria a años luz por delante del sistema financiero heredado.
Los principales bancos e instituciones financieras ya están involucrados con blockchain, muchos de los cuales han cambiado su postura sobre la criptomoneda habiéndola descartado o burlado previamente.
Paypal, Visa, Mastercard … ya está sucediendo. Muy pronto, es probable que las criptomonedas formen parte de la vida cotidiana, integrándose a la perfección con las aplicaciones bancarias y los servicios financieros, mientras marca el ritmo de la innovación y los avances tecnológicos.
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